隨著台灣進入高齡化社會，退休規劃成為每位勞工都必須正視的課題。根據行政院主計處的數據，2023年台灣65歲以上人口比例已達18%，預計在2030年更將突破20%。這意味著，社會將面臨退休人口增加、勞動人口減少的壓力，進一步影響到退休保障的可持續性。隨著高齡人口的比例不斷提升，勞工保險退休金的保障力相對不足，單靠勞保已無法確保民眾退休後的生活品質，許多退休族需要考慮其他的收入來源來穩定經濟狀況。
根據勞保局2023年的統計數據，目前台灣勞保退休金的「所得替代率」平均約為40%至45%，也就是說，勞保所能提供的退休金僅相當於退休前工資收入的40%左右。這樣的替代率雖能提供基本生活保障，但若要維持退休前的生活品質，顯然不足。在此背景下，許多專家建議透過其他穩定的被動收入來源來補充勞保不足，保障退休後的經濟安全。
如何獲取穩定的退休現金流收入？
穩定的被動收入來源可多元化，例如股利分配型基金、定存、租金收入或是投資保險等，其中分紅型保單（如香港的英式分紅保單）與股利型基金逐漸受到關注。這類投資產品的特色是提供穩定的現金流，並具備資本增值潛力。根據台灣金融管理局的最新數據，股利型基金的平均年度回報率達4.5%至5.5%，若能適當配置資產，退休族便能藉此建立穩定的現金流收入來源，進而提升退休生活的安全感。
在50歲以上開始接近退休的族群或是平常工作太忙、沒時間也沒興趣關注全球財經的人來說，自己做資產配置的挑戰難度很高，而香港的儲蓄分紅保單是由保險公司的資產管理部份負責做全球投資配置，投資收益1成做為保險公司的管銷以及利潤來源，9成則是分享給保戶，保戶透過對保單的「部份解約」將保單現金價值的一部份提取出來做為被動收入來源之一，這種做法愈來愈受歡迎。
本文將以香港富邦人壽的富昇多元貨幣、忠意人壽的啟航創富以及富衛人壽的盈聚天下這三張保單為例，深入解析在維持保單有效的前提下，如何提取保單的現金價值。
富邦人壽的富昇多元貨幣
維持保單持續有效並且提領保單現金價值的方式有兩種，降低名義金額以及申請特別紅利提取選項
降低名義金額
可於保單生效期間向保險公司申請於下一個保單週年日減低名義金額。
從第5個保單週年日開始，可以申請在指定的時段內於接下來的每一個保單週年日定期減低名義金額，前提是你的保單必須繼續生效及保單貨幣是美元或港元。
當名義金額減低時，身故賠償、特別紅利、保證現金價值、保費及預繳保費餘額（如有）均會在這個保單週年日後的保單年度起相應減低。
當名義金額降低之後，原先的名義金額以及調降後的名義金額所對應的
1、保證現金價值 2、特別紅利 3、保費以及預繳保費的餘額
這三者差額的總和就是你這次降低名義金額後所能拿到的錢。
特別紅利提取選項
從第 15 個保單週年日起及保單生效時，透過特別紅利提取選項就可以提取特別紅利的指定百分比，但須
遵守保險公司當時的行政規則及獲得核准。在行使特別紅利提取選項的累計指定百分比不超過 50%的前提下，每次行使特別紅利提取選項時的指定百分比須至少 10%（最後一次行使除外）及最多為50%。
忠意人壽的啟航創富
跟富邦人壽的富昇多元貨幣不同，忠意人壽的啟航創富，如果在保單維持有效的前提下要提領現金，則只能透過「部份退保」也就是降低保單名義金額的方式來完成。
單次部份退保
保險公司會依據所降低的名義金額比例，計算相對應的保證現金價值以及終期紅利，然後支付這筆金額。
定期部份退保
保單持有人可以在保單第3個週年日起，可以行使定期部份退保，在提出申請的時候必須決定定期部份退保的金額以及年期。
收取部份退保的款項
可以以支票或匯款的方式收取現金或是可以要求將款項積存於保障累積帳戶，忠意人壽會針對積存於保障累積帳戶裏的錢支付利息，而計息的利率則是由忠意人壽公司決定的。
香港保險公司開出的支票，會是禁整背書轉讓的，可以拿到台灣的外匯指定銀行託收，但是這樣會涉及台灣託收銀行跟香港發票銀行的往來，除了產生費用以外，拿到錢的時間也會拖得比較久，可能需時21天到一個月的時間。
目前大部份的香港保險公司，接受保戶的要求將款項以國際匯款的方式，電匯到全球任何保戶本人名下的銀行帳戶，收款的銀行不必是香港銀行或是台灣銀行。
富衛人壽的盈聚天下
部份退保
與其他的香港儲蓄保單相似，任何的部份退保將會導致名義金額的降低，直接影響到保單的保證現金價值、歸原紅利及特別紅利的面值以及現金價值。
紅利鎖定選項
從第15個保單年度開始，可以自動鎖定選項或靈活鎖定選項，將相同百分比的歸原紅利及特別紅利的現金價值，轉移到紅利鎖定帳戶。
定期提取服務
當保單的應繳保費已被完全繳清，且保單仍然有效時，保戶可以申請定期提取，在支付款項時將會按以下排序提領
(1)鎖定紅利帳戶的結餘
(2)歸原紅利的現金價值
(3)保證現金價值及特別紅利的現金價值
與台灣儲蓄保單領取分紅的方式不同
台灣儲蓄保單的分紅領取，基本上是在保單條款上規定清楚的，可能是在保單某一個年度開始按一定的週期開始領取固定的金額，保戶不能自行決定當年度領取的金額，在台灣唯一能彈性領取保單現金價值的只有投資型保單，其他儲蓄性質的傳統分紅保單或是利變型保險或年金，在現金價值或是分紅的領取都不具備彈性，不能根據保戶當時的實際需求來領取。
以上內容參考各家保險公司的保單條款寫成，但保單條款有可能變動，上文內容對保單條款的描述及說明可能不完整及可能存在誤導，在做投保決策前請聯繫顧問仔細討論再行決定。作者及本站不對本文可能的錯誤造成的損失負責，投保前請自行向經手的持牌人確認保單條款內容。
常見問題
哪張保單可以用「不降低名義金額」的方式提領保單帳戶裏的錢?
富邦人壽的富昇多元貨幣，以及富衛人壽的盈聚天下，可以自保單第15個週年日開始，透過特別紅利提取選項或紅利鎖定選項的方式，在不降低保單名義金額的條件下，提取保單帳戶裏的款項。
關於保單紅利的領取: 富邦的富昇多元貨幣、忠意的啟航創富以及富衛的盈聚天下，有哪些不同的地方?
富邦的富昇多元貨幣在保單第15週年之後，可以針對特別紅利做部份提取。
忠意的啟航創富【不能】單獨針對保單紅利做部份提領。
富衛的盈聚天下在保單第15週年日開始，可以以自動鎖定選項或靈活鎖定選項，將相同百分比的歸原紅利及特別紅利的現金價值，轉移到紅利鎖定帳戶，紅利鎖定帳戶裏的錢可以立即領出，也可以暫存在紅利鎖定帳戶裏繼續生息，該計息利率由富衛公司決定。
